Usura llamada intereses, comisiones y servicios

La tasa de interés es el precio por el uso del dinero durante determinado período. Es el porcentaje de rendimiento o costo, respecto al capital comprometido por un instrumento de deuda.

Para controlar las tasas de interés y aún más para bajar, se dice que es conveniente abrir el mercado para que ingresen más bancos a competir. Pero la banca extranjera esté en el país, real o virtualmente y los intereses no han bajado. El mercado de por sí no controla los precios.

Esto lo podemos comprobar cuando en el Ecuador existe un oligopolio que fija los precios del dinero (Pichincha, Guayaquil y Produbanco). El Banco Central no pasa de ser un instrumento burdo de los banqueros, que da a conocer con recursos públicos las tasas de interés que fija el oligopolio. El Banco Central del Ecuador calcula sobre la base de obtener una media de las tasas que imponen los banqueros. Es decir, el Banco Central no fija las tasas de interés y la Superintendencia de Bancos no controla el cumplimiento de ley, para que las instituciones financieras no sobrepasen las tasas de interés establecidas. Anualmente la Superintendencia recibe de la banca USD 20 millones como aporte para su sostenimiento y la AGD USD 50 millones. De esa manera la Superintendencia de bancos mantienen la “autonomía” del gobierno central y apoya las tasas de usura que cobra el sistema financiero formal e informal, como lo pasamos a ver en el cuadro 7.

Existieron varias tasas de interés nominales, que lo vemos a continuación y que corresponden a finales de mayo de 2006:

• TASA PASIVA REFERENCIAL, igual a la tasa nominal promedio ponderada semanal de todos los depósitos a plazo de los bancos privados, captados a plazo de 84 y 91 días. (4,10%)
• TASA ACTIVA REFERENCIAL, igual al promedio ponderado semanal de las tasas de operaciones de crédito de entre 84 y 91 días, otorgadas por todos los bancos privados al sector corporativo. (8,81%)
• TASA MAXIMA CONVENCIONAL, es aprobada por el Directorio del BCE, sobre la base de la información proporcionada por las instituciones bancarias del país, tomando en cuanta la tasa activa referencial vigente en la última semana completa del mes anterior, más un recargo del 50%. de crédito dentro o fuera del sistema financiero. (12,17%)

Cuadro 7

Microcrédito de 500 dólares a 6 meses

Fuente: Superintendencia de Bancos

En mayo de 2007 la Superintendencia de Bancos publicó los datos oficiales de la usura de unos pocos bancos, donde podemos destacar el Banco de Loja, propiedad del banco Pichincha, es el más alto, luego le sigue el Unibanco de Mario Rivadeneira y finalmente ProCredit de los Estados europeos. Estos ya no vienen a Latinoamérica a colonizarnos en barcos sino con bancos.

Luego apareció un suplemento denominado transparencia de la SBS donde las cooperativas de ahorro y crédito son denunciadas, pero se “olvida” de la mayoría de bancos de microcrédito. La situación en tasas de interés es semejante en créditos denominados de consumo.

A partir del 23 de agosto de 2007 y mediante la Regulación 148-2007 del Banco Central del Ecuador, bajo las órdenes de los banqueros estableció nuevos conceptos de “Tasas de Interés Referenciales”.

Los banqueros declaran estar en contra la división de clases sociales, sin embargo para sus intereses dividen a la sociedad en segmentos y subsegmentos, donde se penaliza a la persona que es pobre.

Mientras más pobre más alta la tasa de interés, menos pobre menos tasa de interés. Para los banqueros ser pobre constituye un delito, aunque lo último que realizarían los pobres es robar, en cambio para los banqueros es la primera y única opción.

La declaración constitucional de la igualdad de las personas ante la ley es letra muerta y la discriminación por ser pobre es evidente.

El Directorio del Banco Central compuesto por los opositores al Gobierno de Correa, dictó la resolución correspondiente, que fue declarada inconstitucional en diciembre de 2007. El Directorio del Banco Central con una nueva composición de supuestos afectos al gobierno, a los pocos días dictó una nueva resolución, copiando la anterior.

Conozcamos los contenidos anterior y actual con los“cambios” que se encuentran entre paréntesis:

• TASA PASIVA REFERENCIAL, corresponde al promedio ponderado por monto, de las tasas de interés efectiva pasivas remitidas por las instituciones financieras privadas al Banco Central del Ecuador, para todos los rangos de plazos…”.
• TASA ACTIVA REFERENCIAL, corresponde a la tasa de interés activa efectiva referencial para el segmento comercial corporativo”.
• TASAS DE INTERES EFECTIVAS MÁXIMAS: Las tasas de interés efectivas máximas para cada uno de los segmentos definidos en el artículo 8 del Capitulo VIII del presente Título, por encima de las cuales se considerará delito de usura, corresponderán a la tasa promedio ponderada por monto, en dólares de los Estados Unidos de América, del respectivo segmento de crédito, más dos desviaciones estándar. (multiplicada por un factor a ser determinado por el Directorio del BCE – actual– reemplaza a lo subarayado)
• Crédito Comercial.- Son todos aquellos otorgados a sujetos de crédito, cuyo financiamiento esté dirigido a las diversas actividades productivas. Las operaciones de tarjetas de crédito corporativas, se considerarán créditos comerciales, así como también los créditos entre instituciones financieras.
• Comercial Corporativo.- son aquellas otorgadas a empresas cuyas ventas anuales sean iguales o superiores al nivel que conste el instructivo…” Comercial PYME: son aquellas operaciones de crédito dirigidas a pequeñas y medianas empresas (PYMES) cuyas ventas anuales sean superiores a USD 100.000 e inferiores a los niveles de ventas anuales mínimos del segmento comercial corporativo que conste en el instructivo.
• Crédito de Consumo.- Son créditos de consumo los otorgados por las instituciones controladas a personas naturales que tengan por destino a la adquisición de bienes de consumo o pago de servicios, que generalmente se amortizan en función de un sistema de cuotas periódicas y cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual promedio del deudor, entendiéndose por éste el promedio de los ingresos brutos mensuales del núcleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales. Consumo: son aquellas operaciones de crédito directo superior a USD 600, otorgadas a personas naturales para adquirir bienes de consumo o pago de servicios. Se incluye en este segmento las operaciones de crédito instrumentadas a favor de tarjetahabientes titulares con un cupo mayor a USD 600. Consumo Minorista: son aquellas operaciones de crédito de consumo, otorgadas a personas naturales para adquirir bienes de consumo o pago de servicios, cuyo monto por operación y saldo adeudado a la institución no supere los USD 600. Se incluye en este segmento las operaciones de crédito instrumentadas a favor de tarjetahabientes titulares con un cupo menor o igual a USD 600. (1.200 - actual)
• Microcrédito.- Es todo crédito (no superior a USD 20.000 - actual) concedido a un prestatario, sea persona natural o jurídica, (con un nivel de ventas inferior a USD 100.000 – actual) a un grupo de prestatarios con garantía solidaria destinado a financiar actividades en pequeña escala, de producción, comercialización o servicio, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de las ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificados por la institución del sistema financiero. Microcrédito de Subsistencia: son aquellas operaciones de crédito cuyo monto por operación y saldo adeudado a la institución financiera no supere los USD 600, otorgadasa microempresarios que registran un nivel de ventas anuales inferiores a USD 100.000. Microcrédito de acumulación simple: son aquellas operaciones de crédito cuyo monto por operación y saldo adeudado a la institución financiera sea superior a los USD 600 hasta USD 8.500, otorgadas a microempresarios que registran un nivel de ventas anuales inferiores a USD 100.000. Microcrédito de acumulación ampliada: son aquellas operaciones de crédito superiores a USD 8.500, otorgadas a microempresarios que registran un nivel de ventas anuales inferiores a USD 100.000.

Hasta julio de 2007 rigieron las tasas máximas nominales que supuestamente nos cobraban los banqueros y que fue todo un engaño.

A partir de agosto empezaron a regir las tasas de interés sinceradas por el Directorio del BCE, que alcanzaron al 50% y que rigieron hasta diciembre de 2007. Desde enero de 2008 y como producto de la declaratoria de inconstitucionalidad, el Directorio del BCE de manera ilegal y arbitraria fijó la nueva fórmula de cálculo de tasas de interés, que deja prácticamente intocada las tasas de usura, puesto que alcanza al 40% para el sector microempresarial de subsistencia.

Podrán sostener que han rebajado 10 puntos y que es bastante. La Reserva Federal de los EEUU para sostener su aparato productivo acaba de reducir la tasa de interés al 3.5%, luego de conocer la gran corrupción de su banca. (Pérdidas multimillonarias por especular con los créditos sub prime destinado a las hipotecas)

Cuadro 8

"Evolución de las Tasas de Interés"

*empresas que venden más de 5 millones de dólares al año. Fuente: BCE. Elaboración: Autor

La Ley de Legalización de la Usura fue aprobada en julio 2007, gracias a la coima entregada por los banqueros a un grupo de mercenarios. Además la relación entre los banqueros y la Democracia Cristiana es revelada nuevamente, cuando el ex gerente del Banco Central y ex miembro de la Junta Bancaria, Mauricio Pareja, que intervino en la discusión de esta ley, luego de renunciar a su cargo descubrió su militancia y participó como candidato a la Asamblea Constituyente por la Democracia Cristiana. La microempresa que genera fuentes de trabajo al 60% de la población económicamente activa, es la más castigada. En el Ecuador es un delito ser pobre: es condenado a la muerte o a la migración.

En el caso del microcrédito subió del 13.49% al 50% lo que significó el 377% de elevación en cinco meses de vigencia de la ley. Los farsantes, como el ex Superintendente de Bancos, (Vergara) que afirmaron que las tasas de interés bajarían, son desmentidos por la cifras.

La forma de cálculo que realizan los funcionarios del BCE son fraudulentas y benefician a los banqueros. La ley de legalización de la usura manda a calcular la tasa de interés promedio que cobraban, pero no dice allí que se incluirán las“comisiones” que venían cobrando los banqueros. Esta picardía ha dejado muy arriba las tasas de usura.

¿Qué negocio honrado puede pagar el 50% de tasa de interés y ahora 40%?

La tasa de interés que no se mueve es la que no se da: el crédito corporativo, es decir, de las grandes empresas que tienen posibilidades de endeudarse afuera a tasas de interés de un dígito.

Las oportunidades de crédito para el sector social de menores recursos están limitadas al máximo, por la alta tasa de interés.

Gráfico 6

Tasas Nominales y Efectivas Máximas a Julio y Diciembre 2007, Enero 2008

Fuente: Resoluciones del BCE Elaboración: Autor

En el presente gráfico manejamos las tasas máximas, a julio, diciembre 2007 y enero 2008, puesto que son las que imponen los banqueros.

La transparencia de la usura e irracionalidad salta a la vista. En microcrédito tres instituciones manejan el 88% del crédito que son: Pichincha, Solidario y Procredit, que imponen las tasas de interés. El oligopolio demuestra su gran irresponsabilidad social.

Banco Solidario a octubre de 2007 cobró las siguientes tasas de interés: Microcrédito de subsistencia: 46,27%; Microcrédito de acumulación simple: 42,43% Acumulación ampliada: 30,60%.

Gráfico 7 TASAS MAXIMAS VIGENTES Y DEL BANCO SOLIDARIO (octubre 2007)

Fuente: Superintendencia de bancos y El Universo de 31 de octubre de 2007 Elaboración: Autor

La morosidad crediticia del sector microempresarial es de las más bajas. El riesgo no esta en el segmento, sino en la tasa de interés. El banco Solidario que vende la “tecnología” microfinanciera atravesó graves crisis institucionales y económicas en 2007. Sus iniciadores tuvieron que vender sus acciones a precio de gallina con mal al Grupo Rivadeneira - Morisaenz - Unibanco. Luego declaró pérdidas millonarias y a finales de año declara una ganancia de USD 123 mil dólares.

En los últimos meses el principal negocio del Solidario es el“empeño”, a través de la olla de oro. Recibe oro en prenda que por lo general no es retirada, es decir, compra oro a precios muy bajos.